Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Жилищное право - Все о ипотечном страховании

Все о ипотечном страховании

Все о ипотечном страховании

Где дешевле страхование недвижимости для ипотеки?


Страхование недвижимости при ипотеке является обязательным действием. Если ознакомиться с рынком, можно найти относительно недорогие тарифные планы. Чтобы сэкономить и дешевле застраховать ипотеку, можно начать сотрудничество с:

  • АльфаСтрахование. Стоимость услуги составит 0.14% от суммы кредита.
  • Ингосстрах. Стоимость страхования ипотеки в компании составляет 0,18%.
  • Ресо-гарантия. В компании действуют тарифы, позволяющие защитить имущество за 0,16% от стоимости кредита.
  • СОГАЗ. Организация предлагает застраховать имущество по цене 0,17% от стоимости кредита.
  • ВСК. Чтобы воспользоваться предложениями, необходимо заплатить 0,15%.

Условия действительны на момент написания статьи, для уточнения информации обратитесь к специалисту.

Преимущества ипотечного страхования

У многих читателей наверняка возник закономерный вопрос: зачем нужна страховка при ипотеке, если она выгодна только банку? Прежде всего, при заключении ипотечного страхования клиент может получить существенное снижение процентной ставки по кредиту.

Несмотря на то, что страховка увеличивает общую стоимость кредитования, факт уменьшения процентных выплат может сыграть на руку заёмщику. Разница при наличии и отсутствии ипотечного страхования может составлять 1-3%, что является весьма существенным показателем.

Специалисты рекомендуют заключать комплексное страхование приобретаемого в ипотеку жилья, так как это позволит сэкономить ещё 0,5-1,5%.

Комплексная страховка обойдётся дешевле, чем страхование каждого риска по отдельности. Некоторые банковские организации снижают требования к первоначальному взносу, если клиент заключает страховое соглашение. Эксперты считают, что даже если навязывание заёмщикам страховки будет признано незаконным, банковские учреждения найдут другие способы для минимизации рисков.
Эксперты считают, что даже если навязывание заёмщикам страховки будет признано незаконным, банковские учреждения найдут другие способы для минимизации рисков.

Поэтому не стоит пренебрегать условиями, которые предлагают кредитные организации. Конечно, никто не обязывает заключать договор о страховке непосредственно в банке, где оформляется ипотечный кредит – вы вправе застраховаться в любом агентстве. Но оформляя страховку в банке-кредиторе, вы тем самым снижаете выплаты по процентам.

Ипотечное страхование: добровольно или принудительно?

Получить ипотечный кредит без заключения договора страхования сегодня невозможно.

Однако, несмотря на настойчивые требования ряда банков, страховать все риски ипотечного кредитования заемщики не обязаны. Попробуем разобраться, какие полисы ипотечного страхования являются обязательными, а от каких можно отказаться, а также в какую сумму обойдется заемщику жилищного кредита каждая из страховок.Ипотечное страхование обычно подразумевает следующие программы: страхование приобретаемой в кредит недвижимости от рисков утраты или повреждения, страхование жизни и здоровья заемщика, титульное страхование (вероятность утраты заемщиком права собственности на жилье) и страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита.По закону обязательным является лишь страхование заложенного имущества, то есть квартиры, покупаемой в кредит.

Попробуем разобраться, какие полисы ипотечного страхования являются обязательными, а от каких можно отказаться, а также в какую сумму обойдется заемщику жилищного кредита каждая из страховок.Ипотечное страхование обычно подразумевает следующие программы: страхование приобретаемой в кредит недвижимости от рисков утраты или повреждения, страхование жизни и здоровья заемщика, титульное страхование (вероятность утраты заемщиком права собственности на жилье) и страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита.По закону обязательным является лишь страхование заложенного имущества, то есть квартиры, покупаемой в кредит. Все остальные виды ипотечного страхования могут осуществляться лишь по желанию заемщиков.

Однако пренебрегать страхованием специалисты не советуют — ипотечное кредитование характеризуется высокими рисками.

Ведь заемщик берет в долг крупную сумму на несколько лет, и никто не сможет предугадать, что случится с ним и с его жильем за это время.

Ипотечные рискиСтрахование недвижимости, приобретаемой в ипотеку, обеспечивает ее защиту от повреждения или разрушения в результате таких рисков, как пожары, заливы, взрывы, аварии, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и других рисков, в результате которых цена квартиры может снизиться. При этом застраховать недвижимость придется в пользу кредитора, то есть банка. Таким образом, если квартира будет, например, сильно повреждена, то страховая компания выплатит банку оставшуюся сумму кредита.

Именно поэтому, согласно закону, размер страховой суммы должен быть равен сумме кредита (обычно банки при расчете страховой суммы учитывают еще и проценты по кредиту, добавляя 10% от его объема). Однако следует помнить, что внесенные собственные средства (первоначальный взнос) страховкой не покроются.

Поэтому часто заемщикам предлагается застраховать недвижимость из расчета ее полной стоимости. Такая страховка обойдется дороже, зато заемщик получит гарантию возврата первоначального взноса по ипотеке – тогда по договору выгодоприобретателем должен быть не только банк, но и заемщик.Стоимость страхования залога обычно составляет 0,09–0,2% от страховой суммы и зависит от года постройки здания, технического состояния квартиры, качества отделки и других параметров. Важным моментом является то, что по мере выплаты кредита долг перед банком, а значит, и страховая сумма и ежегодные выплаты по страховке уменьшаются.

Следующий вид ипотечного страхования, предлагаемый заемщикам ипотечных кредитов, – так называемое титульное страхование.

Такой полис защищает от риска утраты заемщиком права собственности на жилье – например, если сделку по ипотеке признают недействительной. Титульное страхование совершенно необходимо, например, если квартира куплена на вторичном рынке.

При этом дольше трех лет страховать титул нет необходимости, так как сделка с недвижимостью может быть оспорена лишь в течение этого периода. Стоимость титульного страхования может составлять от 0,25–0,5% в год в зависимости от оценки банком «юридической чистоты» квартиры, максимальные тарифы используются в случае получения жилья в наследство. Объем ежегодного взноса при титульном страховании, в отличие от страхования имущества, остается неизменным и в последующие периоды страхования не пересматривается.Страхование жизни и здоровья заемщика предусматривает, что в случае постоянной или временной потери трудоспособности, а также смерти заемщика в результате несчастного случая или болезни платежи по кредиту будет совершать страховая компания.

Таким образом, даже в самом худшем случае, если заемщик погибнет, квартира достанется его наследникам без обременений. Если заемщиков несколько, то страховая выплата в случае смерти одного из них распределяется в равных долях либо соответственно его доходу в общем ежемесячном доходе заемщиков. Страховая сумма определяется как размер кредита вместе с процентами за его пользование.
Страховая сумма определяется как размер кредита вместе с процентами за его пользование.

Этот вид ипотечного страхования является самым дорогим – размер страхового взноса варьируется от 0,3% до 1,5% от страховой суммы в год и зависит от возраста и пола заемщика, его здоровья (оценивается после заполнения заемщиком медицинской анкеты или прохождения медосмотра), образа жизни, профессии и других факторов. Наконец, страхование ответственности заемщика от риска невыплаты кредита подразумевает защиту интересов банка на случай, если заемщик не сможет платить по ипотеке и при этом полученной банком суммы от продажи заложенной квартиры не хватит для погашения задолженности. Обычно этот вид страхования используется в случае низкого (10–30% от стоимости недвижимости) первоначального взноса за квартиру.

Сумма страхования и тарифы при страховании ответственности заемщика определяются банком и зависят от суммы, уплаченной заемщиком в качестве первоначального взноса, а также от цен на недвижимость.Следует отметить, что покупка каждой из страховок по отдельности будет стоить существенно дороже, чем полис комплексного договора страхования – он обойдется заемщику ипотечного кредита в 0,5–1,5% от суммы займа. Например, страховка при ипотечном кредите в 4 млн рублей в первый год будет стоить от 20 тыс.

до 60 тыс. рублей, а при кредите в 6 млн рублей – от 30 тыс.

до 90 тыс. рублей. Ежегодно размер страховых платежей будет пересчитываться и уменьшаться, пропорционально снижению суммы объема кредита. Добровольно-принудительный характер Хотя по закону обязательным является только страхование недвижимости, часто банки, стремясь защитить себя от связанных с невозвратом денежных средств рисков, вынуждают заемщиков приобретать и другие виды ипотечного страхования.

Так, большинство из них прописывают в кредитном договоре, что в случае отказа от покупки комплексного договора ипотечного страхования заемщику придется платить повышенную ставку по кредиту (при этом повышение может составить 1–3 процентных пункта, в некоторых случаях до 6 п. п.). Поэтому на деле оказывается, что страховой полис купить выгоднее. Где купитьОбычно заемщику ипотечного кредита предлагается заключить договор страхования с одной из компаний, являющихся партнерами банка.

Большинство банков сотрудничают сразу с несколькими страховщиками – как правило, это крупные компании, в течение долгих лет успешно проработавшие на рынке и имеющие большой опыт в страховании ипотечных рисков (например, ВТБ 24 сотрудничает с «ВТБ Страхованием», «АльфаСтрахованием», ВСК, «СОГАЗом», «РЕСО-Гарантией», «УралСибом» и другими крупнейшими страховщиками; Росбанк – с «Сосьете Женераль Страхование», «СОГАЗом», «Ингосстрахом», «Росгосстрахом» и др.).

Таким образом, клиенту остается лишь выбрать подходящее предложение, сравнив условия нескольких страховых компаний из предлагаемого банком списка. Выбирая страховую компанию по ипотечному страхованию, следует в первую очередь рассматривать лидеров рынка, работающих десятилетия и успешно переживших кризисные периоды, – ведь расплачиваться по ипотечному кредиту придется в течение нескольких лет.

Источник: Banki.ru

Продукты Банки.ру

Показать еще Скрыть Деньги находятся здесь ООО ИА «Банки.ру» использует файлы cookie для повышения удобства пользователей и обеспечения должного уровня работоспособности сайта и сервисов.

Cookie называются небольшие файлы, содержащие информацию о настройках и предыдущих посещениях веб-сайта. Если вы не хотите использовать файлы cookie, то можете изменить настройки браузера. Условия использования . © 2005—2020 ИА «Банки.ру». При использовании материалов гиперссылка на Banki.ru обязательна.
При использовании материалов гиперссылка на Banki.ru обязательна. Свидетельство на товарный знак № 445945 от 18.10.2011г.

Страховые компании

Каждый банк тщательно отбирает страховые компании для сотрудничества и защиты своих интересов. Наиболее часто среди аккредитованных российскими банками страховых компаний встречаются:

  1. МАКС,
  2. СОГАЗ,
  3. Ингосстрах,
  4. РСХБ-Страхование,
  5. Росгосстрах,
  6. ВСК,
  7. АльфаСтрахование,
  8. УралСиб,
  9. ЭНЕРГОГАРАНТ.
  10. Ренессанс Страхование,
  11. РЕСО-Гарантия,
  12. Либерти Страхование,
  13. ВТБ Страхование,
  14. Согласие,

Как сэкономить на ипотечном страховании?

Способы сэкономить на ипотечном страховании есть, но не все из них мы можем смело рекомендовать нашим клиентам.

Давайте разберем самые популярные из них.

  • Пересчет страховой суммы при частичном досрочном погашении (рекомендуем) Договор страхования обычно заключается либо на год с пролонгацией, либо на весь срок кредитования. В случае с пролонгацией, ваш договор со страховой компанией будет пересматриваться раз в год, так же как и страховой взнос. Если договор составлен на весь срок кредитования, то после частичного досрочного погашения, вы можете обратиться к страховщику с просьбой пересчитать сумму страхования. Здесь стоит также учесть, что в случае страхования имущества банк выдаст кредит только если вы застрахуетесь на весь срок кредитования.
  • Отказ от страхования жизни (не рекомендуем) Поскольку страхование жизни является необязательным при ипотеке, вы всегда можете от него отказаться. Как до заключения договора, так и после. Но помните, что при отказе от этой страховки, банк может повысить ставку, если это было прописано в договоре. Ну и вообще мы не рекомендуем отказываться от этой страховки. Лишняя уверенность в завтрашнем дне никогда не повредит. Можно также отказаться от страхования жизни не полностью, а, например, исключить риск временной утраты трудоспособности, самый дорогой в страховке. Это пропорционально снизит как стоимость страховки, так и ее полезность.
  • Отказ от страхования титула (есть как плюсы, так и минусы) Страхование титула при ипотеке сегодня необязательно, но мы все же рекомендуем не отказываться от него, если вы приобретаете жилье на вторичном рынке. По нашей статистике, страхование титула актуально только в первые три года. По истечении трех лет можно смело исключать этот пункт из договора страхования, но опять же нужно учитывать, как на это посмотрит банк и не поднимет ли ставку.

Условия и порядок оформления страхования при ипотеке

Тарифы услуг страхования различается не только от одной компании к другой, но и в зависимости от заказанного пакета услуг. При комплексном страховании, которое включает в себя сразу три требуемых вида, многие компании предлагают существенные скидки.

Если говорить о средней величине, то стоимость такого страхового пакета, как правило, составляет от 0,5% до 1,5% от стоимости кредита. При оформлении каждой услуги по отдельности потребуется гораздо больше трат.

Важно помнить, что страховая компания также привязывает стоимость своих услуг к величине рисков в отношении того или иного клиента.

Если говорить о страховании залога, то здесь ключевую роль также играет состояние квартиры или дома.Оформляется страховка при ипотеке в офисе выбранной компании.

Для заключения договора необходимо иметь при себе полный пакет документов.

Специалист рассчитает стоимость услуг и составит график выплат, которого необходимо будет придерживаться.Если в процессе выплаты кредита вы найдете страхование ипотеки где дешевле, есть возможность сменить компанию, которая оказывает эту услугу. Только с условием получения согласия банка.Отметим, что при наступлении страхового случая клиент должен как можно быстрее уведомить как страховую компанию, так и кредитное учреждение. После этого все вопросы решаются на уровне эти организаций.

Как уверяют банки, ситуации, при которой выделенных средств не хватит на покрытие задолженности, быть не может, поэтому клиент может не волноваться. Страховая компания может отказаться от выплат в одном единственном случае: если при оформлении договора клиентом был скрыт факт, который в той или иной степени повлиял на возникновение страхового случая. Во всех других случаях есть основания добиваться компенсации через арбитражный суд.

Где делают страховку для ипотеки – топ-5 компаний

Рассмотрим условия 5-ти популярных страховых фирм, в которых можно застраховать жизнь и здоровье для ипотеки.

В сравнении используются данные авторитетного рейтингового агентства «Эксперт РА» (raexpert.ru) из рейтинга финансовой надежности страховых организаций, предоставляющих услугу страхования жизни.

Пример

В квартире произошёл пожар, который повредил конструктивные элементы жилища.

Убытки возмещаются не владельцем квартиры, и не банком, у которого жильё находится в залоге, а страховщиком. Правда, следует предъявить доказательства, что пожар не был результатом умышленных действий заемщика или других заинтересованных лиц.Не все случаи порчи и уничтожения недвижимости попадают в разряд страховых.

Например, если квартира пострадала в результате военных действий, ядерного взрыва, массовых забастовок и погромов, страховщик вправе не выплачивать убытков.

Что такое страховка жилья и жизни в ипотеке?

Перед тем, как получить займ на приобретение жилья, банковская организация настаивает на заключении договора страхования.

Целью кредитора является максимальная безопасность выданных средств. При страховании жизни или здоровья должника СК выплачивает оставшуюся сумму по ипотеке банку, если заемщик погиб, получил инвалидность 1 или 2 степени.

Отдельным пунктом в договоре прописывается ситуация, при которой страхователь выходит на продолжительный больничный.При отказе заемщика приобретать вышеуказанные полисы, развития событий может быть два:

  1. Отказ в покупке страхового полиса на объект недвижимости приведет к невозможности получить денежные средства. Ведь это является обязательным условием, согласно ФЗ-102 «Об ипотеке».
  2. Отказ приобрести полис страхования жизни станет причиной для увеличения процентной ставки по ипотеке.

ВниманиеСогласно ФЗ-102 «Об ипотеке» гласит, что оформление полиса на залоговое имущество является законодательно закрепленной обязанностью для заемщика ипотеки.

Виды ипотечного страхования

Существует три вида страхования, применяемых при оформлении ипотеки:

  • Страхование титула. Такой полис позволяет обезопасить себя от появления неожиданных претендентов на приобретаемую недвижимость. Договор заключается сроком на 3 года, так как после истечения этого времени все претензии на имущество судами признаются необоснованными.
  • Страхования жизни и здоровья.
  • Страхование приобретаемой за счет кредитных средств недвижимости.

    Полис начинает действовать в случае повреждения имущества из-за пожара, землетрясения, обрушения здания и прочих. При этом должно быть доказано, что порча недвижимости произошла не по вине заемщика.

Точный перечень ситуаций, подпадающих под действие полиса, должен быть определен в ипотечном договоре.

Как сэкономить на страховке по ипотеке

Один продвинутый клиент очень просил меня снизить расходы при получении ипотеки.

Из всех статей расходов самая большая — это комплексное ипотечное страхование (КИС). Рассмотрим её подробнее. КИС в себя включает три вида риска:1.

Конструктив — риск разрушения объекта недвижимости в результате удара молнии, взрыва бытового газа, пожара, просадки грунтов, падения летательных объектов или их частей, наезд транспортных средств и т.д.2.

Титул — риск потери или ограничения права собственности.

Например, в результате мошеннических действий третьих лиц.

Страховые компании страхуют титул только в рамках КИС.

Если Вы знаете компании с хорошим рейтингом надёжности, которые готовы застраховать титул при покупке за наличные, напишите, пожалуйста, в комментариях.3. Жизнь — риск ухода из жизни или болезни, повлёкшую временную или постоянную утрату трудоспособности.

По статистике, ипотечные заёмщики живут дольше, — они не подвергают себя повышенному риску. Переходят дорогу на зелёный сигнал, не пьют за рулём и т.д.

Самоубийства не попадают под страховой случай.Полный отказ от страховки приводит к несимметричному увеличению процента по кредиту.

За счёт этого увеличения банк всё равно застрахует заёмщика, но обойдётся это значительно дороже.

Отказываться от страховки всё равно, что сэкономить на предохранителе при покупке плазменного телевизора, надеясь на то, что напряжение в сети всегда будет постоянно.Застраховаться можно только на сумму ипотечного кредита, увеличенного на 10%. Заёмщик всегда страхуется в пользу банка.

В случае наступления страхового случая страховая компания выплачивает банку остаток задолженности. В таком случае бывший заёмщик банку ничего не должен и идёт «разгребать» последствия наступления страхового случая.Лайфхак №1. Банк всегда предоставляет список страховых компаний.

Иногда он довольно внушительный.

В случае с моим клиентом я обзвонил все компании и уточнил коэффициент по каждому виду риска.

Они неохотно предоставляли эту информацию. Затем выбрал минимальные коэффициенты и застраховал каждый вид риска в отдельной компании: конструктив — в одной, титул — в другой, жизнь — в третьей.

На сделку приехали три недовольных страховых агента из разных компаний, но в этой сделке я был на стороне клиента.Лайфхак №2.

Из-за высокой конкуренции компании вынуждены снижать коэффициенты. Не запрещено каждый год менять страховую компанию. Через год я опять обзвонил страховых компании (их список немного изменился) и «сторговал» значения по двум из трёх коэффициентов КИС.Лайфхак №3.

Договор страхование подписывается на весь срок кредита, но оплачивается ежегодными взносами. В случае частично досрочного погашения очередной годовой взнос по страховке уменьшается. В случае полного досрочного закрытия кредита можно вернуть часть страховки за неиспользованные месяцы.Надеюсь, информация была для Вас полезной.

Если Вы знаете другие способы сэкономить на страховке по ипотеке, напишите в комментариях.Не забудьте оценить статью и.Читайте другие статьи:

Сбербанк

является лидером по страхованию при взятии ипотечного кредита. Это объясняется удобством оформления документации, высокой скоростью и выгодными опциями.

Однако стоимость в данном банке самая высокая. За комплекс страхования придется заплатить около 15 тысяч рублей, а за страхование одной недвижимости – 10 тысяч рублей.

Оформление страховки при ипотечном кредите в Сбербанке

Одним из наиболее комфортных и простых способов приобрести необходимый страховой полис станет его оформление через Сбербанк.

Стоимость составляет 0,12 — 0,25%. Оформлением занимается дочерняя компания, благодаря чему весь процесс занимает минимум времени и наиболее удобен для заемщика.Чтобы приобрести полис страхования при ипотеке необходимо заранее подготовить пакет документов.

При оформлении через приложение Сбербанк онлайн потребуется предоставить сканы документов:

  1. Расчет, выполненный экспертом. В нем отражена стоимость квартиры или дома на момент заключения сделки.
  2. Заполненная анкета. В нее следует внести данные о заемщике.
  3. Официальное заявление о заключении договора.
  4. Паспорт гражданина РФ, выступающего в роли заемщика.
  5. Ксерокопию технического паспорта объекта недвижимости.
  6. Документ, подтверждающий право собственности на объект недвижимости.

После того, как все документы подготовлены и у заемщика есть необходимые сканы, можно приступать к оформлению полиса:

  1. Введение информации о месте регистрации страхователя.
  2. Потребуется ввести личные данные. Допущенная ошибка при вводе данных приведет к невозможности оформления страховки.
  3. В открывшемся окне представлена информация о преимуществах данного типа страхования при ипотеке.

    Внизу располагается оранжевая активная кнопка «Оформить полис»

  4. Если же адрес регистрации не совпадает с адресом недвижимости, то потребуется снять галочку и дополнительно внести информацию об адресе объекта недвижимости.
  5. Следующим этапом необходимо ввести промокод. При его отсутствии или в случае, когда система не реагирует, специалисты рекомендуют незамедлительно прозвонить на горячую линию Сбербанка.

    Телефон для связи с оператором 8 800 555 555 7. После этого система в автоматическом режиме рассчитает стоимость полиса страхования при ипотеке.

  6. Клиенту потребуется самостоятельно заполнить необходимые данные.

    Их можно уточнить в техническом паспорте, а также в остальных документах, заранее подготовленных для оформления.

  7. Далее система в автоматическом режиме формирует страховой полис и отправляет его на электронную почту.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+