Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Другое - Как погашаются аутентные платежи

Как погашаются аутентные платежи

Как погашаются аутентные платежи

Оглавление:

Аннуитетные платежи: в чём отличия от других схем?


Кредитные продукты именно с аннуитетными платежами реализуются на рынке чаще всего. В данной схеме предполагается, что каждый месяц клиент вносит равные суммы для погашения своей задолженности.Первая половина срока договора уходит на то, чтобы рассчитаться за проценты в связи с использованием заёмных средств. И только ко второй половине этого срока погашается главная часть, которая называется телом.С одной стороны, у такого графика есть преимущества.

Снижаются риски возможных переплат, их количество. Но клиентам часто более выгодны дифференцированные платежи.

Согласно такому варианту, уменьшается именно главный долг. А проценты начисляются уже на остаток по нему.Но при выборе аннуитетного варианта повышается процент одобрения заявок.

Потому многие клиенты выбирают именно данное решение.

Кроме того, суммы плановых платежей небольшие в первое время.Ещё одно достоинство – прозрачность. То есть, всем сразу понятно, что и как работает.

Какой вид платежа выбрать по ипотеке, аннуитетный или дифференцированный

Ипотека – ссуда, которую берут на длительный срок и на крупную сумму. Поэтому нужно хорошо подумать, прежде чем выбирать способ ее погашения.

В случае с жилищным кредитом аннуитетные и дифференцированные системы сущности своей не меняют.

Т.е. при аннуитете вы будете выплачивать начисленные проценты, а уже потом начнется постепенное погашение тела кредита.Выбрав же дифференцированный вид, придется в первой половине срока кредитования отдавать банку большие взносы, чтобы потом они становились меньше предыдущих. Следовательно, аннуитетные платежи будут затягивать выплату основного долга.

В результате этого при той же стоимости кредита величина выплачиваемых процентов становится больше.А т.к. при дифференцированных платежах % начисляются на остаток долга, который погашается в первую очередь, тогда можно сделать вывод, что чем меньше вы будете должны банку, тем меньше начислят процентов. Получается, что аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке, как и в случае с потребительским кредитом, нужно анализировать, исходя из выгоды и итоговой суммы переплаты.Но из-за того, что ипотека больше потребкредита в разы, это означает, что и первые платежи у дифференцированного погашения будут больше.

Многим людям они не под силу, учитывая, что приходится брать кредит на жилье на пределе своих финансовых возможностей. Эксперты утверждают, что для кредитования по дифференцированной схеме у человека должен быть удовлетворительный уровень платежеспособности.При этом сумму кредитор одобрит меньшую.

Связано это с тем, что аннуитетный вид помогает банкам минимизировать риски невозврата. Если, исходить из досрочного погашения, то здесь неважно, какую схему вы выберите.

Хоть так, хоть так выплата долга раньше срока облегчит положение клиента. Учтите и то, что банковские структуры повышают требования относительно кредитоспособности заемщика, если предпочтение отдается дифференцированным платежам.Но минус дифференцированной системы затмевает главное ее преимущество – экономия.

При ипотеке вы можете сберечь в своем кошельке порядка миллиона и больше.

Дифференцированные выплаты

Дифференцированный платёж – такой способ погашения займа, при котором на стартовых месяцах выплачиваются наибольшие суммы.

В их состав входят:

  1. часть главной задолженности;
  2. проценты.

При этом основной долг распределяется поровну по месяцам на весь срок кредитования. Проценты каждый месяц начисляются на остаток по кредиту.

Поэтому в первые 30 дней выплата самая большая, т.к.

проценты особенно значительны.

Если клиент не планирует, что будет заранее выплачивать весь долг, он может обратиться к услугам банка с дифференцированными платежами.

Ежемесячные выплаты будут разными, зато в основном они состоят из “тела” кредита (задолженности без процентов).

Получится равномерным образом выплачивать и основную сумму, и проценты. Стоит отметить, что для ипотеки актуален, как правило, график с дифференцированными платежами. Для потребительского займа – с аннуитетными.

Иногда банковская организация может предложить гражданину на выбор и ту, и другую схемы.

Как посчитать размер аннуитетного платежа?

Для расчета аннуитета есть специальная формула, которую я приводить здесь не буду.Гораздо проще определить размер своего будущего аннуитетного платежа с помощью кредитного калькулятора (в Интернете их море). К слову, очень рекомендую использовать этот удобный инструмент перед оформлением любого кредита!Туда можно вбить не только сумму, срок и размер процентной ставки.

Но и выбрать схему погашения (аннуитет или дифференцированная), учесть инфляцию, добавить комиссии и даже запланировать досрочное погашение. Ну, и конечно, детальные графики платежей (с делением на «тело» кредита и проценты) тоже отображаются онлайн.А еще для расчета аннуитета можно использовать удобную формулу (любимая таблица Excel).Допустим, Вы хотите оформить кредит на 100 000 рублей под 16% годовых на пять лет (60 месяцев).

Забиваем в любой пустой ячейке Excel такое «заклинание»: =ПЛТ(0,016; 60; -100000). Жмем Enter и получаем размер ежемесячного платежа: 2605 рублей 7 копеек.
Расчет готов!А вот узнать актуальное соотношение в этих 2605 рублях «тела» кредита и процентов можно либо у сотрудника банка, либо в распечатке графика платежей.Переплата по аннуитету всегда выше, чем по классической схеме!Чтобы не быть голословным, используем кредитный калькулятор с разными схемами погашения.

Стоит ли гасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах

Если у вас есть возможность закрыть ипотеку досрочно, то в любом случае лучше это сделать.

При любом сроке все равно есть проценты, которые будут списаны банком при закрытии ссуды раньше срока. Но учитывайте, что закрытие досрочно при такой схеме гораздо более актуально в первые годы действия кредитного договора, когда прошло не больше трети срока выплаты. При закрытии позже, во второй половине периода выплаты, вы сильно удивитесь, когда банк укажет вам на сумму оставшегося долга.

При закрытии позже, во второй половине периода выплаты, вы сильно удивитесь, когда банк укажет вам на сумму оставшегося долга.

Например, при той же ипотеке в 2 млн. сроком на 15 лет под 9,5% половина ключевого долга будет выплачена только через 118 месяцев, то есть почти через 10 лет. Если полное досрочное гашение на ранних сроках невозможно, подумайте, как быстрее погасить ипотеку, если платежи аннуитетные.

В этом случае есть смысл регулярно делать частичные досрочные гашения. Тем самым вы каждый раз будете уменьшать размер основного долга, соответственно, будут уменьшаться и проценты.

Даже небольшое частичное досрочное гашение позволит значительно сэкономить на переплате.

Заключение

А в заключении хочу немного остудить пыл тех читателей, кто уже думает, какой же способ расчета ежемесячного взноса в погашение кредита ему выбрать. Дело в том, что банки до вас уже все рассчитали и поняли, что им невыгоден дифференцированный метод. Именно поэтому вы почти не встретите его в условиях кредитования большинства российских кредитных организаций.

Но исключения есть. Например, Россельхозбанк и Газпромбанк предлагают заемщику самому выбрать способ расчета.

Если у вас возникли вопросы, пишите, постараюсь ответить. А у меня к вам, пока вы думаете, встречный вопрос. На каком варианте остановились бы вы?
Оцените материал:

(6 голосов, средний: 5,00 из 5)

Загрузка. Опубликовано: 03.10.2018 в 17:55 Рубрика: Юлия Чистякова С 2000 года преподаю экономические дисциплины в университете.

В 2002 году защитила диссертацию на присуждение ученой степени кандидата экономических наук. Обладаю врожденной способностью планировать и управлять личными финансами. С 2017 года повышаю финансовую грамотность других людей, перевожу сложные термины на человеческий язык. Если хотите получать первым уведомления о выходе новых статей, кейсов, отчетов об инвестициях, заработке, созданию прибыльных проектов в интернете, то обязательно подписывайтесь на рассылку и социальные сети!
Если хотите получать первым уведомления о выходе новых статей, кейсов, отчетов об инвестициях, заработке, созданию прибыльных проектов в интернете, то обязательно подписывайтесь на рассылку и социальные сети!

Основные минусы аннуитетного платежа

Процентная составляющая будет превышать само тело долга в течение половины срока выплат, и только через 10 лет (для этого конкретного примера) большая доля выплат придётся уже на сам основной долг. Значит, что при аннуитетном платеже банк забирает свой доход в виде заплаченных процентов заранее, ещё до того, как закончится срок кредитования.Наиболее ярко это проявляется тогда, когда заёмщик решит досрочно рассчитаться с банком. Тогда может оказаться, что по прошествии половины кредитного срока сумма основного долга снизилась всего-то на 15 — 20 процентов.Получается, что для банка аннуитетный платёж предполагает максимальное сохранение прибыли, даже если заемщик надумает делать досрочные выплату.

А для заёмщика такой платёж означает большую общую переплату.

Пример расчёта аннуитетного платежа

Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 2 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж. Имеем: i= 48%/12 месяцев = 4% или 0,04 n = 4 года* 12 месяцев = 48 (месяцев) S = 2 000 Рассчитываем К: К=(0,04*〖(1+0,04)〗^48)/(〖(1+0,04)〗^48-1) = 0,0472 А теперь подставим полученное значение в формулу ежемесячного платежа: А = 0,0472 * 2 000 = 94,4 рублей.

Таким образом, в течение 4 лет (или 48 месяцев) необходимо будет вносить в банк платёж в сумме 94,4 рублей. Переплата по за 4 года составит 2 531,2 ( = 94,4 * 48 – 2 000).

Какие различия между схемами погашения

Учет такой позиции в кредитном договоре — определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.

  1. в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
  2. график погашения — равные суммы взносов на каждую дату платежа.
  3. платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты;
  4. распределение частей тела кредита неравное;

Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20%.

Без страховки и каких-либо комиссий.

При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.2.

При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.

  1. платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.
  2. тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
  3. на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.

Пример: те же 100 тысяч на год под 20%. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем.

В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи.

В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.

Расчет аннуитетного платежа в Excel

Если вы планируете взять кредит, правильным будет заранее рассчитать платежи по нему. Так вы защитите себя от разочарований, когда в дальнейшем переплата по займу окажется слишком большой.

Рассчитать кредитные платежи можно не только на калькуляторе.

Удобнее будет проводить такие вычисления на компьютере, ведь на каждом из них присутствует программа для работы с электронными таблицами Excel. Вот как рассчитать аннуитетный кредит, используя функцию ПЛТ:

  1. Вводим данные, которые запрашивает программа.
  2. Откройте новый лист и в свободной ячейке задайте соответствующую функцию.

Теперь в ячейке автоматически появилась интересующая вас цифра.

Обратите внимание, что это достаточно простые расчеты.

Программа не требует никаких уточнений, но в реальном договоре нюансы могут быть прописаны.

Так с помощью программы Excel вы можете самостоятельно в домашних условиях рассчитать ежемесячную сумму по аннуитетной схеме. А используя дополнительные функции программы, такие как ОСПЛТ и ПРПЛТ, можно рассчитать платежи по основному долгу и по процентам. График аннуитетных платежей прост и прозрачен.

После нескольких оплат о нем можно и забыть.

Если кредит стал для вас необходимостью, то такой вид кредитования будет удобным.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Обычно аннуитетный график погашения кредита составляет банк, обработав заявку от клиента.

Еще раньше «прикинуть» размер платежа помогают онлайн-калькуляторы.

Вбив в них основные параметры — величину займа, ставку, срок и дополнительный функционал — заемщик видит развернутую схему оплаты.

Иногда клиенты предпочитают составить график вручную. Так они лучше уясняют порядок погашения и не рискуют переплатить банку за ненужные услуги. Формула расчета аннуитетного платежадана ниже: Формула расчета аннуитетного платежаA = K* (S*(1+S)p /((1+S)p-1)) A Размер ежемесячного погашения K Изначальный размер кредита S Месячная процентная ставка P Число платежных периодов В целом, схема подсчета состоит из двух частей:

  1. Затем вычисленный коэффициент умножаем на размер ссуды.
  2. Сначала мы определяем коэффициент — в формуле он заключен в круглые скобки.

Более детально объяснять расчет аннуитетного платежа лучше на примере.

Представим, что некий заемщик берет в кредит 850 000 рублей по ставке 16%. Продолжительность выплат — два года. Какой минимальный платеж и итоговая переплата ожидают этого клиента?

  1. Рассчитаем аннуитетный платеж = 850 000*0,05 = 42 500 рублей.
  2. Разберемся с месячной процентной ставкой (=годовая ставка/12 месяцев/100). В нашем случае она составит 0,013 (=16/12/100).
  3. Вычислим коэффициент = (0,013*(1+0,013)24)/((1+0,013)24—1)=0,05.

Далее простая арифметика показывает: за два года заемщик переплатит 170 000 рублей — а это немало, учитывая изначальный размер ссуды. Существенно облегчить нагрузку может досрочное погашение кредита.

В случае аннуитета оно выгодно, если вносить переплату с первого месяца или не позднее первой половины срока. Платить больше на финальном этапе кредитования лишено смысла: при аннуитете большая часть процентов банку уплачена на старте кредита.

Например, вы планируете оформить 10000 рублей на срок 12 месяцев под 20% годовых.

По дифференцированному графику вам нужно будет платить 833,33 рублей кредита плюс начисленные на остаток задолженности проценты. В первый месяц общий платеж по кредиту составит примерно 1000 рублей, а в последний 847,22 рубля, то есть будет уменьшаться. Если у вас аннуитетный платеж по кредиту, то он будет одинаковый всегда и составит 926 рублей.

В нем будет учитываться и проценты, и сумма к погашению.Аннуитетный платеж по кредиту рассчитан таким образом, что в первой половине срока договора доля процентов будет гораздо больше доли тела кредита.

В начальный период погашения сумма займа уменьшается незначительно. Интенсивное погашение самого займа начинается только со второй половины срока договора.Но не стоит разочаровываться.

Аннуитетный платеж по кредиту нивелируется удобством этой схемы и большей универсальностью.

Первые платежи по кредиту при этой схеме будут гораздо меньше, чем при дифференцированном погашении.

А зачастую важно, чтобы платежи именно вначале были меньше. А еще, т.к. платеж ниже, то и сумма одобряемого кредита может быть выше.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше.

А к концу кредита — наоборот. Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми.

При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии. Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Итог

Каждый заемщик отдает предпочтение тому виду платежей, который ему более удобен и выгоден. Одни готовы в первое время затянуть пояса, перечисляя деньги кредитору по дифференцированной схеме.

Другие берут кредит на пределе своих возможностей и лучше планируют свой бюджет при аннуитетной системе. Попросите оператора банка, чтобы он распечатал вам графики по обоим видам платежей. Взвесьте все за и против. Подумайте, готовы ли вы быстрее отдать долг, отказав себе в удовольствиях, или спокойно будете себя чувствовать, возвращая кредитные средства с надеждой на снижение стоимости платежей за счет девальвации и инфляции.Поставьте, пожалуйста, оценку автору за статью!

(5 оценок, среднее: 3,80 из 5)

Загрузка.

Расчёт аннуитетного платежа по формуле на калькуляторе

Расчёт по формуле аннуитетного платежа — сложный, и вручную его делать не всегда представляется возможным.

Но каждый банк предлагает специализированный .

В него можно ввести условия выдачи кредита: общую сумму, срок и ставку, и в автоматическом режиме получить сумму регулярного платежа.В расчётах необходимо выполнить такие действия:

  • найти коэффициент аннуитета;
  • затем общую сумму долга умножить на найденный коэффициент.

Формула для нахождения коэффициента аннуитета:где i — процентная ставка по кредиту за один месяц, 1/12 часть годовойn – число регулярных выплат.Пример расчёта. Исходные данные: Кредит выдан на 1 млн.

руб. и сроком на 20 лет, то есть, на 240 мес. Для простоты расчетов ставку возьмём 12%.Тогда по формуле получим:

  • «240» – число месяцев.
  • «0.01» – 1/12 ставки;

Каждый месяц из 20 лет заёмщик будет выплачивать банку 11 011 руб.

Расчет досрочного погашения при аннуитетных платежах

В случае с аннуитетными платежами используется 2 типа досрочных погашений:

  • Погашение материнским капиталом.
  • Погашение, после которого уменьшается сумма ежемесячного платежа.

Так как второй способ в основном применяется для ипотечных выплат, то остановимся на первом.

Предположим, вы взяли кредит на полтора года под 15% годовых на сумму 150 000. 00 рублей и в течение 2-х месяцев платили по установленному графику, а в 3-м месяце, кроме установленной суммы, внесли еще 40 000 руб. Теперь, чтобы рассчитать досрочное погашение, вам необходимо будет выполнить следующие действия:

  • Вычислить оставшуюся сумму долга по кредиту, отнять от нее сумму досрочного погашения;
  • Определить остаток срока после погашения;
  • С помощью формулы аннуитета рассчитать следующий платеж.

Вычисления:

  • Для определения остатка долга берем первоначальную сумму долга, отнимаем от нее внесенные за 3 месяца платежи «в погашение долга» и сумму досрочного погашения.

Получаем следующее: 150 000.00 — 7 482.72 — 7 576.25 — 7 670.96 – 40 000.00 = 87 270.06 руб.

  • Новый срок кредита определяется путем вычитания номера платежа от общего количества месяцев кредитования.

18 – 3 = 15.

Новый срок кредита равен 15 месяцам.

  • Теперь вы имеете как бы новый кредит со следующими данными:
  1. Р (процентная ставка) – 15%.
  2. N (срок) – 15 месяцев;
  3. S (сумма) – 87 270.06;

Первые выплаты (до досрочного погашения) отображены в таблице: № Год/месяц Всего внесено В погашение долга В погашение процентов Досрочный платеж Остаток долга после платежа 1/0 — 150 000.00 0.00 0.00 150 000.00 1 1/1 9 357.72 7 482.72 1 875.00 142 517.28 2 1/2 9 357.72 7 576.25 1 781.47 134 941.03 3 1/3 9 357.72 7 670.96 1 686.76 40 000.00 127 270.07 87 270.06 Где:

  1. 87 270.06 – остаток долга с вычетом досрочного платежа.
  2. 40 000.00 – досрочный платеж;

Чтобы определить сумму платежа после досрочного погашения, достаточно подставить полученные данные в формулу аннуитета: , но для начала надо рассчитать месячную процентную ставку: m = P:100:12 = 15:100:12 = 0,0125. Итак, наш следующий платеж будет равен 87 270.06 × = 6 416.92 Проверим свои вычисления на онлайн-калькуляторе и узнаем из полученной таблицы, которая является продолжением предыдущей, суммы последующих платежей в погашение долга и в погашение процентов: -87 270.00 0.00 0.00 87 270.00 1 1/4 6 416.65 5 325.78 1 090.88 0.00 81 944.22 2 1/5 6 416.65 5 392.35 1 024.30 0.00 76 551.22 3 1/6 6 416.65 5 459.76 956.90 0.00 71 092.11 4 1/7 6 416.65 5 528.00 888.65 0.00 65 564.11 5 1/8 6 416.65 5 597.10 819.55 0.00 59 967.01 6 1/9 6 416.65 5 667.07 749.59 0.00 54 299.94 7 1/10 6 416.65 5 737.90 678.75 0.00 48 562.04 8 1/11 6 416.65 5 809.63 607.03 0.00 42 752.41 9 1/12 6 416.65 5 882.25 543.41 0.00 36 870.16 10 2/1 6 416.65 5 955.78 460.88 0.00 30 914.38 11 2/2 6 416.65 6 030.22 386.43 0.00 24 884.16 12 2/3 6 416.65 6 105.60 311.05 0.00 18 788.55 13 2/4 6 416.65 6 181.92 234.73 0.00 12 596.63 14 2/5 6 416.65 6 259.20 157.46 0.00 6 337.44 15 2/6 6 416.65 6 337.44 79.22 0.00 0.00 Как видите, разница лишь в копейках. Из приведенных примеров можно сделать вывод, что досрочное погашение аннуитета не так уж и выгодно, поскольку при определении новой суммы долга вычитаются только платежи в погашение долга, а те, которые идут на погашение процентов (а они как раз в начале кредитования – максимальные) просто дарятся банку.

В некоторых банках все же можно получить переплаченные проценты, но они пересчитываются уже при окончательном закрытии кредита (когда есть возможность установить реальный срок пользования деньгами).

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Вы ошибаетесь, если думаете, что беря кредит, будете возвращать его частями. Забыли про начисляемый процент?

С его начислением всё непросто… В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно. Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора.

Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга. В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.

При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

Допустим, каждый из заемщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс.

рублей под 17% годовых. Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля. Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля. А тот, кто взял заем с дифференцированными платежами, в первый месяц должен будет внести на счёт банка 9 750 рублей, во второй – 9 631,94 рубля, в третий – 9 513,89 рубля, а последний его платеж будет равняться 8 451,43 рубля.

В общей сложности он переплатит банку 9 208,34 рубля.

Сравнив два полученных показателя, мы увидим, что разница в переплате составит 263,84 рубля.

При больших суммах и сроках кредита, в том числе при , этот показатель будет более впечатляющим. При этом обольщаться сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта. Но если вам все-таки удалось найти , по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии.

Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.

Совет Сравни.ру: В первую очередь обращайте внимание на процентную ставку по кредиту, а не на тип платежей.

Вам повезёт, если вы найдёте займ с минимальной переплатой и дифференцированной системой возврата долга. > > > > >

Прибыльная досрочка

Уменьшение ежемесячных выплат сохраняет дополнительные суммы, которые, например, можно положить на депозит в любом банке. Таким образом, деньги будут “работать” В зависимости от того, выбрана ли схема с аннуитетными платежами или дифференцированными, выгода может сильно отличаться.

Тут ещё значение имеет, сколько обладатель кредита готов выплачивать сверх установленных по графику платежей.

Чтобы не мучиться с расчётами, можно просто воспользоваться онлайн-калькулятором, который за Вас всё посчитает. Как правило, такой сервис учитывает срок и сумму платежа, а также схему предоставления займа. Сайт calculator-credit.ru Один из .

Два вида платежа: аннуитетный и дифференцированный

Что такое аннуитет? Аннуитет – это одинаковая сумма, которую получают или расходуют через одинаковый промежуток времени. Соответственно, аннуитетный платеж перечисляется банку или любой другой организации в одном и том же размере и через один и тот же временной интервал.

Например, 1 раз в месяц, квартал, год. В теории финансов есть формула определения такого транша.

Но я не думаю, что каждый человек должен ее знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на любом банковском или финансовом сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета. Во-вторых, при кредитовании на руки вы обязательно получите график, в котором сумма будет прописана за каждый период.

Хотите проверить банк? Тогда возвращайтесь к “во-первых”. Для примера воспользуемся калькулятором и рассчитаем выплаты по кредиту аннуитетными взносами. Результаты расчета:

  1. всего выплат – 597 857,58 руб.
  2. ежемесячный взнос – 16 607,15 руб.
  3. переплата – 97 857,58 руб.

Дифференцированный платеж значит разный от месяца к месяцу.

Большие взносы в начале, меньшие – в конце срока кредитования. Оставим такие же условия для примера и воспользуемся калькулятором.

Результаты расчета следующие:

  1. ежемесячный взнос – 18 889… 14 028 руб.
  2. всего выплат – 592 500 руб.
  3. переплата – 92 500 руб.

Для полноты картины надо смотреть распечатку выплат за весь срок кредитования. Но это мы уже сделаем в следующей части статьи, в которой разберем, в чем разница двух видов платежей.

Для удобства иногда буду пользоваться сокращениями АП и ДП.

Дополнительные советы для заёмщиков

Схема досрочного погашения ссуды во всех банках почти одинаковая:

  1. Заёмщик составляет заявление с выражением чёткого намерения по досрочному погашению. Обычно это требуют сделать минимум за 30 дней до даты планируемого месячного внесения средств.
  2. Специалисты учреждения называют сроки, до окончания которых требуется внести платёж. Обычно это стандартное время для ежемесячных перечислений. Не нужно стараться посвящать этот день посещению банковских отделений. Допустим вариант, когда средства вносятся на счёт заранее. Но пересчёт графика в любом случае проводится только в запланированные сроки. Временные рамки и ограничения почти не используются, если долг планируется покрыть полностью.
  3. Если погашение частичное, то спустя некоторое время надо обратиться в офис, чтобы получить изменённый график по платежам.
  4. При полной схеме погашения важно получить письменное подтверждение того, что долг перестал существовать. И того, что закрыт сам кредитный договор.
  5. Для получения ответа дополнительно созваниваются с менеджерами. Иногда требуется ждать до 5 дней, хотя в большинстве случаев решение даётся сразу.

Чаще всего с этой целью в банках выдают письмо, оформленное с использованием фирменных бланков.

Руководитель подразделения ставит свою подпись на данном документе.Получение уведомления обязательно хотя бы для того, чтобы быть уверенными в своей правоте.

Клиент будет знать, что у банка отсутствуют к нему какие-либо претензии. При оформлении ссуд в других организациях такие письма тоже могут потребоваться, в качестве подтверждения положительной истории заёмщика.Некоторые банковские организации могут организовать пересчёт долгов в любой удобный момент времени.

Потому клиент сам выбирает время, когда он рассчитывается по своим долгам.Кредитные организации вообще часто стремятся по максимуму упростить процесс досрочных погашений.

Например, суммы на счёт можно вносить самостоятельно, без предварительных уведомлений. Допустимо использование служб интернет-банкинга.

Но потом рекомендуется всё же получить письмо с подтверждением того, что претензии к клиенту отсутствуют.

Что значит аннуитетный способ погашения кредита

Кредит дает клиенту уникальную возможность — быстро получить на руки капитал, которым можно немедленно распоряжаться. Однако не работают с клиентами «просто так»: за предоставление заемных средств они берут плату, которую включают в размер ссуды. В итоге каждый платеж по кредиту можно разделить на две составляющие:

  1. Проценты, которые положены банку за оказание услуг.
  2. Средства, идущие на погашение основного долга;

Кроме того, в транши могут входить комиссионные выплаты, страховка и штрафы.

Но от общей суммы платежа они составляют минимум и взимаются, как правило, единовременно.

Опытные заемщики знают, что в кредитной программе важна не только ставка; на переплату влияет и то, по какой схеме банк будет начислять проценты. Так, более выгодным слывет дифференцированный платеж.

Он предполагает, что с начала выплат клиент перечисляет равные доли в пользу «тела» кредита, а ставка рассчитывается на остаток долга.

Соответственно, каждый месяц основная задолженность тает вместе с процентом и размером платежа.

Итоговая переплата по ссуде при таком расчете — минимальна.

Однако более вероятно, что в банке вам предложат погашение кредита аннуитетными платежами. Аннуитетный платеж — метод погашения, при котором размер ссуды делится на равные части, которые клиент стабильно выплачивает до конца кредита. Загвоздка состоит в структуре платежа.

При аннуитете первая половина кредита будет погашать преимущественно проценты банку, а на основной долг придется минимум средств. К концу кредита баланс изменится, и почти весь транш будет уходить на задолженность. Такая схема наиболее выгодна кредитной организации, но для клиента она означает ровно одно — весомую переплату по ссуде.

Как рассчитать ежемесячный платёж?

Формула расчёта суммы ежемесячного платежа при аннуитетной схеме погашения следующая: A = K * S где А – сумма ежемесячного аннуитетного платежа, К — коэффициент аннуитета, S — сумма кредита. Сумма кредита известна. А для расчёта К – коэффициента аннуитета, используется следующая формула: где i — процентная ставка по кредиту в месяц (рассчитывается как годовая, делённая на 12 месяцев), n — количество периодов (месяцев) погашения кредита.

Применив вышеописанную схему расчёта, вы сможете узнать сумму, которую необходимо будет погашать ежемесячно.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита.

При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность. Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика.

В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне. Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги.

А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита.

При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списания.

В новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания.

Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее. Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека.

Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя.

Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Что такое аннуитет и аннуитетный платеж по кредиту?

Для начала нужно разобраться, что такое аннуитетный платеж по кредиту. Это поможет вам понять, в чем разница между различными схемами.Аннуитетный платеж по кредиту заключается в том, что ежемесячные платежи не изменяются на протяжении всего срока займа.

Платеж по кредиту будет всегда равный, а, значит, вы будете вносить каждый месяц одинаковую сумму.Важно знать, что любой ежемесячный платеж по кредиту обычно учитывает проценты по кредиту и сумму в погашение основного долга («тело» кредита, как говорят).По мере погашения кредита соотношение внутри равного аннуитетного платежа между процентами и погашением долга меняется.

Сначала вы гасите больше процентов, потом больше идет в счет долга.Дифференцированная схема погашения предполагает, что долг вы гасите равными частями, а проценты в начисленном размере. Каждый месяц по этой схеме у вас будут разные платежи.

В начале срока кредитования общий платеж будет выше, потом он снижается.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+