Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Жилищное право - Чем ипотека отличается от ипотечного кредитования

Чем ипотека отличается от ипотечного кредитования

Чем ипотека отличается от ипотечного кредитования

Оглавление:

Что такое ипотечное кредитование и ипотека


В обыденной жизни претерпело некоторые изменения истинное значение термина «ипотека». Ипотека обозначает лишь форму залога, когда недвижимое имущество, которое приобретается, само выступает в его качестве.

Если рассматривать отдельные случаи, то ипотекой (залогом) может выступить недвижимость, которая уже имеется. Нужно четко понимать, что ипотека не может быть заложена, продана, переуступлена по праву владения, подарена до тех пор, пока в полном объеме не будет выкуплена и освобождена от залога. Если рассматривать термин «ипотечное кредитование», то он полностью раскрывает саму процедуру выдачи требующейся суммы для покупки недвижимого имущества, которое через время будет выступать в качестве гаранта .

Это происходит согласно гл. 1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 №102-ФЗ в действующей редакции от 05.10.2015 года.

Если заемщик не соблюдает договоренностей, то право пользования предметом залога переходит к кредитору.

Читайте также:

Главная разница

Определяющее отличие ипотеки от кредитного займа в том, что для ипотечных программ обязательно предоставление залогового имущества. Получить ипотечный кредит без залога нельзя ни в одном банке.

Закладывать в данном случае можно не только то имущество, которое уже имеется, но и то, которое клиент собирается покупать за счет заемных средств. При получении обычного кредита на стандартных условиях обеспечения в не требуется.

Следующее отличие – в суммах, которые выдаются под ипотеку и в качестве кредитных средств. Суммы по ипотекам могут в десятки раз превышать размеры стандартных кредитов нецелевого назначения. Третье отличие ипотеки и потребительского кредита в сроках.

Заключение

Мы рассмотрели особенности покупки квартиры в ипотеку или за счет средств потребкредита.

Выбор зависит от финансовых возможностей, особенностей жилья и наличия права у клиента на получение льготных условий.

Чтобы определить, что выгоднее – ипотека или кредит, удобно использовать расчеты конкретных банковских программ.

Узнать актуальные предложения от банков вы можете на нашем финансовом портале. С помощью онлайн-калькулятора удобно посмотреть график интересующей программы, размер переплаты в зависимости от суммы кредита и срока его погашения. Если условия ипотеки или потребительского займа вас устраивают, перейти к его оформлению через интернет вы можете прямо сейчас.

Чем отличается потребительский кредит от ипотечного?

К основным отличиям потребительского кредита от ипотеки относятся:• Меньшие суммы займа (кредита), доступные для оформления, в среднем до 500 тысяч рублей. Ипотечный кредит можна взять на сумму до 20 миллионов рублей.• Непродолжительный срок кредитования.• Более лояльные требования к потенциальному заемщику, по сравнению к заемщику, который хочет получить ипотечное кредитование.• Годовая ставка по потребительскому кредиту выше, чем по ипотечному кредиту.

Однако потребительский кредит не требует в большинстве случаев залога.• Ипотечным кредитованием занимаются исключительно банки, а потребительские кредиты выдают различные институты, включая микрофинансовые организации и частные лица.Различают целевые и нецелевые потребительские кредиты. Целевой потребительский кредит похож на ипотечный в том плане, что он имеет свое четкое предназначение и заемщик оформляет его на преобретение определенных товаров и услуг.

Деньги либо вручаются заемщику в виде наличных или переводятся непосредственно на счет продавца.Многие на знают различий между кредитом с обеспечением (залоговым кредитом) и ипотечным кредитом.Если Вы берете потребительский кредит с залоговым обеспечением, то банк понижает процентную ставку по такому кредиту, так как при такой схеме минимизируются финансовые риски банка.

Однако сумма такого максимально возможного залогового кредита может варироваться, но редко превышать рыночную стоимость залога. При ипотеке, однако, оформляется строго оговоренная сумма, необходимая для приобретения жилья. Залоговый потребительский кредит не требует подтверждения о расходах и Вы его можете потратить по Вашему усмотрению, не информируя при этом банк.

И, наконец, срок финансирования залогового потребительского кредита не превышает 5-7 лет, в то время как ипотеку обычно оформляют на 25-30 лет.Таким образом, можно заключить, что в целом потребительские кредиты отличаются от ипотечного кредитования краткосрочным сроком кредитования, большей свободой распоряжения заемными средствами, меньшей доступной для оформления суммой и более высокой процентной ставкой.

Пример расчета ипотечного и потребительского займов

Размер ежемесячного платежа по ипотеке складывается из суммы основного долга и процентов. Для его расчета необходимо знать срок кредитования, вид ежемесячного взноса (дифференцированный или аннуитетный), размер основного долга, банковских комиссий и т.д.Объем основного долга является разницей между оценочной стоимостью квартиры и размером первоначального взноса.Гипотетический клиент планирует на следующих условиях:

  1. процентная ставка 12% годовых;
  2. первоначальный взнос 100 тыс. руб.;
  3. стоимость квартиры 5 млн руб.;
  4. срок погашения 15 лет;
  5. тип взноса — аннуитетный.

Для него размер ежемесячного взноса составит 58 088,24 руб., а переплата по кредиту — 5 685 480,77 руб., общая сумма возвращенных средств — 10 585 480,77 руб.При дифференцированном взносе ежемесячный взнос будет несколько выше — 76 222,22 руб., но переплата составит 4 434 500,35 руб., общая сумма выплат — 9 334 500,35 руб.Если этот же клиент захочет приобрести данную квартиру через потребительский кредит, то банк предложит ему следующие условия:

  1. срок погашения 5 лет;
  2. платеж аннуитетный.
  3. стоимость квартиры 5 млн руб.;
  4. отсутствие первоначального взноса;
  5. процентная ставка 20% годовых;

В этом случае расчет покажет размер ежемесячного взноса в 132 469 руб., переплату по кредиту в 2 949 994 руб., общий размер выплаты — 7 949 994 руб.

Калькулятор ипотеки

Стоимость жилья: ₽ Первоначальный взнос ₽ Срок кредита месяцев лет Процентная ставка% в год% в месяц Схема погашения

  1. классический
  2. аннуитет

Единоразовая комиссия % ₽ Ежемесячная комиссия % ₽ Ежегодная комиссия % ₽ ₽ Ежемесячная комиссия ₽ Переплата в денежном выражении ₽ в том числе Проценты по кредиту ₽ Ежемесячные выплаты по процентам ₽ Единоразовая комиссия ₽ Ежемесячная комиссия ₽ Ежегодные платежи ₽ Переплата в процентах % Общая сумма к возврату ₽

Отличие ипотеки от потребительского кредита

Потребительский кредит – это вид кредитования физических лиц, при котором банк дает заемщику некую сумму денег на приобретение товаров, работ и услуг.

Ипотечный кредит – вид кредитования, когда деньги банк выдает под залог недвижимости. Залогом может стать жилье, приобретаемое на кредитные деньги, или купленное ранее. Пока заемщик не погасит кредит и проценты, недвижимость будет в залоге у банка.

Это значит, что никаких действий с таким объектом без согласия залогодержателя собственник совершить не сможет. Продать, сделать перепланировку – на все придется просить согласие банка.

Кредиты под залог недвижимости можно разделить по следующим признакам:

Виды ипотечных кредитов.

По типу обеспечения:1) Под залог приобретаемого жилья. Это . Покупаете жилье в кредит и оно сразу оказывается в залоге у банка.2) Под залог имеющегося жилья. Да-да, это тоже ипотечные кредиты. А все почему? Потому что “ипотека” это залог недвижимости. А приобретаемой или имеющейся, не важно. Такой кредит можно взять на ЛЮБЫЕ цели.Виды ипотечных кредитов.
Такой кредит можно взять на ЛЮБЫЕ цели.Виды ипотечных кредитов. По объекту залога:1) Квартира.

Это стандартный тип залога, который “любят” все кредиторы.

2) Комната. Не все банки кредитуют под залог комнаты, но есть и такие.3) Частный дом с земельным участком. И тоже не кредиторы дают деньги под залог домов.4) Земельный участок. Опять же, не все банки берут в залог землю.

Но, если вы берете кредит на строительство частного дома на этой земле, то варианты есть.5) . Сейчас очень активно покупают в кредит квартиры в новостройках.

“Любят” новостройки все банки.

Как минимум потому что жилищное строительство последнее время активно поддерживает государство.Виды ипотечных кредитов. По способу выдачи:1) Единовременная выдача кредита.

Это стандартная практика, выдача происходит после регистрации ипотеки.2) Кредитная линия. Интересная штука для некоторых случаев. Почитайте .А еще:По типу погашения:1) Аннуитет.

Сейчас банки чаще всего используют эту схему погашения долга. Равные платежи, в которые входит и погашение процентов, и части долга.

Удобно. 2) Дифференцированные платежи. Раньше такую схему погашения активно применял Сбербанк. Проценты начисляются везде одинаково, от остатка долга, а вот основной долг равными частями.

В итоге общий платеж не одинаковый, зависит от суммы процентов.3) “Шаровое” погашение.

Порой полезная схема. Суть в том, что основная часть долга гасится в конце срока, “шаром”. Например, проценты погашаются каждый месяц, а вот долг в конце срока.

Такие кредиты, как правило, дают не на большой срок – до 3 лет. Удобно, когда ты, например, продаешь что-то, а деньги нужны прямо сейчас.

Сначала получаешь деньги, когда продашь, погасишь долг.4) График погашения с растущим платежом. Это необычное погашение. Применял как эксперимент тот же государственный ДОМ РФ (тогда еще АИЖК). Суть в том, что каждый год платеж увеличивается ненамного.

Удобно для тех, кто имеет гарантированную индексацию дохода, например, бюджетники. Да, платеж потом немного увеличивается, но сейчас можно взять повышенную сумму кредита. Больше, чем при обычной схеме выдачи.

Но эксперимент остался экспериментом, в жизнь не пошло… А жаль.По типу процентной ставки:1) Фиксированная процентная ставка. Тут все просто, ставка фиксируется один раз при заключении договора и больше не меняется.2) Плавающая ставка. Нюансы переменной ставки можно почитать .3) Комбинированная процентная ставка.

Это когда часть времени у вас ставка фиксируется, а потом начинает “плавать”., т.е.

меняться в зависимости от какого-то рыночного фактора.По наличию субсидий:1) Субсидируемые ();2) Не субсидируемые (обычная рыночная ипотека).По виду кредитора:1) Банковские ипотечные кредиты. Выдавать могут только банки. То есть организации, имеющие банковскую лицензию.2) Не банковские ипотечные займы.

Выдавать могут только банки. То есть организации, имеющие банковскую лицензию.2) Не банковские ипотечные займы. Выдавать могут все. Пока все, хотя государство хочет ограничить тех, кто может выдавать деньги под залог.

Например, теми, кто подконтролен Банку России.

А это не только банки. Есть еще микрофинансовые организации (МФО), кооперативы и тд.

Чем ипотека отличается от потребительского кредита?

Чем отличается ипотека от обычного кредита? Главный выбор, перед которым стоит покупатель недвижимости, – что лучше: ипотека или кредит наличными?

Здесь все определяется индивидуально. Помочь с выбором заемщику поможет сравнение данных видов банковского кредитования.

Ипотека – это, прежде всего, целевой кредит. Заемщик должен потратить полученные средства на определённый объект недвижимости, который должен быть аккредитован банком. Это означает, что если банк не одобрит выбранный заемщиком вариант, то он не заключит сделку.

Кроме того, недвижимость на период кредитования, остаётся в залоге у банка. Хотя заемщик и ее собственник.

В качестве залогового имущества может служить объект покупаемой недвижимости. Однако имеется возможность заложить также другую недвижимость. Заем наличными предоставляет заемщику больше свободы действия.

Он сам решает, как ему потратить полученную сумму. В частности, он может направить ее на приобретение объекта недвижимости. Это нецелевой заем. Еще один существенный плюс – недвижимость не будет находиться в залоге у банка.

На практике это означает, что если у заемщика возникнут трудности с погашением, банк не сможет конфисковать его квартиру, ведь она не находится в залоге.

Поэтому в крайнем случае заемщик может ее продать, а вырученные средства направить на погашение кредита. Хотя при оформлении потребительских кредитов на крупные суммы банки обычно требуют предоставить обеспечение. Обычно требуется предоставить залог для сумм, превышающих полмиллиона рублей.

Далее выделим еще один существенный момент.

Процентная ставка по займу наличными существенно превышает процент по ипотеке.

Кроме того, максимальная сумма ипотечного кредита намного выше величины потребительской ссуды. Ипотека от кредита отличается еще и сроками, она может оформляться и на 30, а иногда и на 50 лет.

Тогда как стандартный кредит оформляется на срок, обычно не превышающий 5 лет.

Любая ипотека – это кредит.

С экономической точки зрения любая ипотека, будь то , представляет собой кредит, где в качестве обеспечения (залога) выступает недвижимое имущество заемщика.

В большинстве случаев ипотека берется с целью приобретения заемщиком недвижимости – квартиры, земельного участка, дома, коттеджа, однако в ряде случаев заемщик имеет право использовать полученные в банке кредитные денежные средства на свое усмотрение. Переданное в залог имущество служит для банка гарантией исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту и, если заемщик их не исполнит, банк будет вправе продать заложенную заемщиком недвижимость.

Несмотря на то, что ипотека является частным случаем кредита, большинство граждан выделяет для себя ипотеку как особый вид банковской услуги, а под кредитом подразумевает нецелевые займы, которые выдают банки в виде так называемых потребительских нецелевых кредитов.

Виды кредитов на квартиру или дом

Когда клиент обращается в финансовое учреждение с целью одолжить деньги на квартиру, дом или коттедж, зачастую ему предлагают на выбор ипотечный или жилищный кредит. При этом путаница понятий часто возникает из-за схожести процесса получения средств на покупку.Обязательные этапы в обоих случаях:

  1. подписывается договор, где указан график выплат основного долга и процентов;
  2. банк рассматривает заявку и принимает решение;
  3. заемщик собирает пакет документов;
  4. происходит покупка недвижимости и начинается погашение кредита.

Многие банки постепенно отказываются от понятия «жилищный кредит». Для покупки жилья клиенту предлагают ипотеку или потребительский (целевой) кредит, кредит на любые нужды.Обратите внимание!

Ипотечным кредитованием занимаются только банки. Чаще всего крупные и с безупречной деловой репутацией.

Иные финансовые организации выдают займы.

Поэтому на вопрос, ипотека – это займ или кредит, ответ однозначный: только ипотечный кредит.

Ипотечный заем – термин, допустимый в бытовом употреблении, но неверный юридически.

Плюсы

Что можно отнести к плюсам при оформлении потребительского кредита:

  • итоговая сумма переплаты по потребительскому кредиту будет меньше, чем по ипотеке.

    Это становится возможным за счёт не очень большого срока кредита, и более внушительной суммы ежемесячного платежа;

  • обычно потребительский кредит банк рассматривает довольно быстро, в течение нескольких дней;
  • нужно предоставить меньшее количество документов, так как по кредиту менее строгие требования к заемщику точкам
  • Потребительский кредит оформляется только на одного человека, то есть заемщика. Потребительский кредит могут выдать вне зависимости от семейного положения человека, и при этом не нужно вносить первоначальный взнос и оформлять страхование на покупаемую квартиру, это дает дополнительные плюсы и выгоды этому продукту. Также человек, собственник квартиры, может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, даже если потребительский кредит еще не погашен.

    Таким образом, потребительский кредит дает возможность человеку решить свою жилищную проблему при отсутствии значительной суммы накоплений.

    Топ 10 банков

    /

    • 8-800-510-9510
    • 8 800 100-00-06
    • 8 800 200-66-33
    • 8 800 100-07-01
    • 8 800 200-55-20
    • 8 800 200-02-90
    • 8 800 200-50-75
    • (495) 721-99-00
    • 8 800 555-55-50
    • 8 800 200-00-00
    • 8 800 200-00-00
    • 8 800 700-73-00
    • 8 800 100-48-88
    • 8 800 555-20-20
    • 8 800 555-55-50
    • 8 800 200-66-33
    • 8 800 100-07-01
    • 8-800-510-9510
    • (495) 721-99-00
    • 8 800 200-50-75

    | | 5 марта 2016 Кредиты на приобретение жилья являются одними из самых востребованных займов. В зависимости от условий они делятся на ипотеку и обычные жилищные кредиты.

    Каковы отличительные черты того и другого банковского продукта – читайте в статье. Приобрести недвижимость клиенту доступно с использованием заемных средств банка на условиях платности, срочности и возвратности.

    Существует два варианта получения ссуды. По обычному договору займа кредитная организация выдает кредит на жилье без использования в качестве залога приобретаемой квартиры или дома.

    При этом недвижимость сразу оформляется в собственность заемщика.В течение последующих лет клиент выплачивает основной долг и проценты согласно условиям кредитного договора. Причем ограничений на продажу недвижимости нет. В случае с погашением ссуды владелец жилья имеет право продать его кому угодно и по любой цене.

    Жилищный кредит хоть и отличается удобными условиями, однако требования к заемщикам здесь не менее строгие, чем при оформлении ипотеки. Например, срок жилищного займа намного меньше.

    Он составляет в среднем 7 лет.

    Особое внимание банк уделяет проверке платежеспособности клиента, так как ежемесячный взнос при коротком сроке кредитования довольно значительный.

    При сравнении предельной суммы займа по ипотеке и жилищной ссуде видно, что дорогостоящую недвижимость не доступно приобрести с использованием обычного кредита на жилье. Максимальный размер ссуды без залога кредитуемой недвижимости значительно ниже, чем по ипотеке.

    Но если использовать его для оплаты лишь части стоимости жилья при наличии основной суммы у заемщика, выгода очевидна.Большинство банков предлагает своим клиентам ипотечные займы. В условиях каждого такого кредита однозначно указано, что объект недвижимости не передается в полноправную собственность заемщика до полного погашения кредита.

    В случае проблем у клиента с внесением платежей банк вправе и часть вырученных денег отправить на погашение займа.Популярность ипотеки связана с длительными сроками кредитования – 25-30 лет.

    Ежемесячные платежи при этом становятся доступнее для заемщиков со средним уровнем достатка. Но о выгодности здесь речь идти не может.

    Переплата по ипотеке значительно выше, чем по жилищному кредиту. Примерная разница в процентах по двум эти займам составляет 5 пунктов в пользу ипотеки, но большая часть выгоды пропадает из-за дополнительных расходов. К ним относятся оценка залогового имущества и страхование.

    предлагает разные условия кредитов на жилье.Жилищный кредит на новостройки от компаний-партнеров банка – акция до 30 июня 2016 г.:

    1. Первый взнос – от 15%.
    2. Ставка – 13,5% при условии страхования жизни и здоровья заемщика. При отказе – 14,5%.
    3. Сумма – от 300 тыс. р.
    4. Срок – до 30 лет.

    :

    1. Срок – не более 30 лет.
    2. Ставка – от 12%.
    3. Первый взнос – от 20%.
    4. Сумма – от 300 тыс. р. до 3 млн р. Для Московского региона и С.-Петербурга – до 8 млн р.

    Ипотека на покупку готового жилья:

    1. Срок – не более 30 лет.
    2. Первый взнос – от 15%.
    3. Сумма – от 300 тыс. р.
    4. Ставка – от 12,5%.

    Приобретение жилья на этапе строительных работ:

    1. Первый взнос – от 15%.
    2. Ставка – от 13%.
    3. Срок – не более 30 лет.
    4. Сумма – от 300 тыс.

      р.

    Ипотека плюс материнский капитал. Условия программы те же, что и по кредитам на приобретение готового и строящегося жилья, но с возможностью погашения ссуды материнским капиталом.Кредит на строительство дома:

    1. Ставка – от 13,5%.
    2. Срок – не более 30 лет.
    3. Сумма – от 300 тыс. р.
    4. Первый взнос – от 25%.

    Кредит на приобретение или строительство загородной недвижимости, покупку земли:

    1. Сумма – от 300 тыс.

      р.

    2. Первый взнос – от 25%.
    3. Ставка – от 13%
    4. Срок – не более 30 лет.

    :

    1. Сумма – до 1 млн 900 тыс.

      р.

    2. Ставка – 12,5%.
    3. Срок – до 15 лет.

    Все программы для приобретения жилья, предлагаемые Сбербанком, являются ипотечными кредитами.

    Основное условие – кредитуемой недвижимости. Банк не практикует выдачу беззалоговых жилищных займов.Оба варианта приобретения жилья в кредит имеют свои плюсы и минусы.

    Если доходы клиента позволяют оформить крупный заем на короткий срок, то самым выгодным вариантом будет жилищный кредит. Для среднестатистического заемщика с доходами не более 30 тыс. р. в месяц доступной является ипотека на срок 15-20 лет.*Дата актуализации данных – 05.03.2016 г.

    Подробная информация о банке: .

    Пять главных отличий ипотеки от кредита.

    • Главное, чем отличается ипотека от кредита – обязательное наличие залога недвижимого имущества. Получить ипотеку без возникновения прав залога на недвижимость у кредитора невозможно. Сегодня заемщик может воспользоваться ипотекой, заложив банку не только уже имеющееся у него жилье, но и покупаемую за счет заемных средств недвижимость. При использовании стандартного кредита необходимость передавать в залог недвижимость не возникает.
    • Третьим отличием кредита от ипотеки, о котором необходимо упомянуть, является срок кредитования. В то время, как стандартный срок обычного необеспеченного кредита редко превышает 5лет, рынок позволяет найти заемщику ипотеку, срок которой может достигать 30 лет.
    • Немаловажным отличием является также уровень процентных ставок за пользование заемными средствами. Ввиду того, что риски банка в случае ипотеки минимальны, ставка по ней значительно отличается от обычных кредитов в меньшую сторону.
    • Последним, чем отличается ипотека от кредита, является цель, ради которой заемщик планирует получить заем. В большинстве случаев к использованию ипотеки прибегают для того, чтобы улучшить свои жилищные условия, а стандартные кредиты могут быть использованы заемщиком на различные цели – от покупки бытовой техники до приобретения автомобиля. Однако необходимо отметить, что в ряде случаев, обычный кредит может также быть использован для приобретения недвижимости, в связи с чем, вопрос — , не потерял своей актуальности.
    • Другим немаловажным отличием является сумма кредита, на которую может рассчитывать потенциальный заемщик. На сегодняшний день сумма ипотеки может в десятки раз превосходить размер стандартного нецелевого кредита наличными.

    Таким образом, ипотека позволяет заемщику взять заем под более низкую процентную ставки, в большем размере и на более длительный срок, чем в рамках стандартного кредита.

    Однако ее получение невозможно без залога недвижимости.

    Вам понравился контент? +406

    Разница залогового кредита с обеспечением от ипотечного

    Финансово-кредитные учреждения предлагают потребителям огромный выбор кредитных программ, в том числе и под залог собственности заемщика, планирующего взять заем.

    Если кредит обеспечивается залогом, то ставка по процентам будет ниже, чем при стандартных способах кредитования. Такая ситуация вполне предсказуема и логична, так как финансовая организация, используя подобную схему, делает свои риски минимальными.

    Между кредитом с обеспечением и ипотечным кредитом имеется одно сходство – присутствие залогового имущества и его в обязательном порядке на весь срок действия договорных обязательств. Разница между этими двумя видами кредитования: если потребитель берет залоговый заем (если это не ), то ему не нужно подтверждать свои расходы.

    Полученными денежными средствами можно распорядиться на свое усмотрение.

    Итак, в чем же основные отличия потребительского кредита от ипотечного кредитования: более высокая процентная ставка; меньший срок кредитования; свобода распоряжения заемными средствами; возможность получения в кредит небольших сумм.Предыдущая запись Следующая запись Специалист по банковскимпродуктам и услугам Последние статьи автора Рекомендуемые статьи Сумма : У меня есть :Выбрать валютуEuro Member Countries(EUR)Russia Ruble(RUB)United States Dollar(USD) Хочу приобрести :Выбрать валютуEuro Member Countries(EUR)Russia Ruble(RUB)United States Dollar(USD)Перевести

    Предпосылки вопроса

    При рассмотрении кредитных предложений от разных банков, возникает очевидный вопрос, что же выгоднее оформлять, ипотеку для покупки квартиры или же потребительский кредит? Чтобы выявить для себя наиболее оптимальный вариант необходимо более подробно рассмотреть и сделать анализ обоих видов кредитования, и после этого сделать решение.

    Ипотечный и потребительский займ являются похожими продуктами.

    По сути это денежный кредит, в котором денежные средства даются клиенту на определенный в договоре срок и под указаны в договоре процент.

    Разница будет в условиях предоставление этих денежных средств, размере ежемесячной суммы выплаты банку, сроке оформления.

    8 отличий ипотеки от потребительского кредита

    Для тех, кто хочет оформить займ на покупку жилья, важно рассмотреть все доступные варианты.

    Для каждого случая подходят разные виды кредитования.

    При оформлении сделки следует учитывать совокупную выгоду. Для кого-то это отсутствие сложностей в получении средств, а для кого-то — экономия на переплате по процентам. Мнение экспертаАлександр Николаевич ГригорьевЭксперт в области ипотеки с 10-летним стажем.

    Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.На российском рынке большую часть недвижимости покупают в ипотеку, а не по программам потребительского кредитования.

    И у этого фактора есть свои причины. Главная из которых — непонимание выгоды такой сделки.

    Преимущества и недостатки ипотечного кредита

    Чтобы помочь будущему заемщику разобраться, приведём преимущества и недостатки каждого из рассматриваемых видов кредитования. К плюсам ипотеки можно отнести:

    • Возможность оформления на длительный срок. Это позволяет разделить платежи на небольшие суммы. Поэтому выплачивать ссуду становится проще.
    • Меньше рисков «нарваться» на мошенников. Как правило, риск обмана высок до оформления сделки с наличными средствами. При ипотеке расчет происходит после регистрации недвижимости. В этой ситуации намного сложнее обмануть покупателя. Кроме того, в сделке принимает участие банк, который дополнительно проверяет все моменты.
    • Широкая кредитная линейка. Клиент может подобрать продукт с низким первоначальным взносом, максимальным сроком кредитования, пониженной процентной ставкой. При этом существует возможность воспользоваться государственной программой, например, для военнослужащих, многодетных семей, учителей и т.д.
    • Более низкая процентная ставка, чем по обычному кредиту. Это из-за того, что банк уменьшает свои риски за счет получения залогового обеспечения. При наличии у заемщика трудностей с погашением он может продать недвижимость на торгах.
    • Возможность оформления по доверенности при оформлении ипотеки.
    • Возможность получения налогового вычета – на приобретение недвижимости и на проценты. При оформлении обычного кредита можно рассчитывать только на вычет по покупке.

    К недостаткам ипотечного жилищного кредита относятся:

    • Более строгие требования к заемщику, чем при обычном кредите. Это относится и к возрасту заемщика, и к его финансовому состоянию.
    • Сложности оформления сделки.

      При заключении ипотечного договора потребуется представить большой список справок и других документов, пройти сложную процедуру проверки. Этот процесс займет много времени.

    • Более существенная переплата, поскольку заем оформляется на длительный срок.
    • Необходимость дополнительных расходов в виде оплаты услуг оценщика, регистрации сделки в Росреестре и т.д.

      Это также займет определенное время и потребует собрать документы. Здесь надо отметить существенные расходы на страхование. Заемщик обязан застраховать объект недвижимости, передаваемый кредитору в залог.

      Кроме того, большинство банков требуют застраховать также и жизнь заемщика, а также осуществить титульное страхование. При отказе они обычно поднимают процентные ставки.

    • Сложности с продажей недвижимости, находящейся в ипотеке.

      Такая недвижимость имеет обременение в виде залога. Это ограничивает возможный спектр действий ее собственника. Например, продать имущество можно только после согласия банка.

    • Необходимость внесения первоначального взноса, который составляет не менее 10-15% от суммы кредита.

      Очень редко встречаются банки, предлагающие оформить ипотеку без него. Однако можно использовать средства материнского капитала.

    Что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры?

    Отличие ипотеки от жилищного кредита: для оформления ипотечного кредита банк потребует больший перечень документов. Заявку и документы потенциального заемщика банк будет проверять примерно одинаково по времени в том и другом случае, но при ипотечном кредитовании проверку должен пройти еще и сам объект.

    Это займет дополнительное время, поэтому если сравнивать скорость оформления, получить потребкредит можно гораздо быстрее.

    Количество предоставляемых документов в варианте потребительского кредита тоже будет меньше.

    Список документов для получения потребительского кредита:

    1. удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
    2. военного билета;
    3. копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
    4. справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
    5. заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
    6. декларацию или справка по форме банка.

    Список документов для получения ипотечного кредита:

    1. документы по объекту недвижимости, предоставляемому в залог, если это объект, который уже принадлежит вам: выписка из ЕГРН – желательно, чтобы она была не старше 1 месяца, отчет об оценке рыночной стоимости имущества – действителен в течение 2 месяцев, технический паспорт, выписка из лицевого счета, подтверждающая, что в квартире нет зарегистрированных лиц, нотариально удостоверенное согласие супруга на передачу объекта в залог.
    2. справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
    3. договору будет она: копия паспорта продавца, правоустанавливающий
    4. военного билета;
    5. продажу квартиры и иных зарегистрированных обременений;
    6. документ, технический паспорт, кадастровый паспорт, отчет о стоимости
    7. заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
    8. декларацию или справка по форме банка;
    9. документы по приобретаемой квартире, если залогом по кредитному
    10. недвижимости, выписка из ЕГРН об отсутствии арестов и запрещений на
    11. копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
    12. удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
    13. копия трудовой книжки;

    В итоге выходит, что получить потребительский кредит намного проще и быстрее, чем ипотечный.

    Поиск подходящего варианта недвижимости, который пройдет одобрение банка, сбор и подготовка документов на ипотеку займут от нескольких дней до нескольких месяцев.

    Отчет об оценке, справки и выписки, кадастровый и технический паспорта – платные. Возможно, некоторые документы будут у продавца в наличии, но большая часть должна быть получена непосредственно перед оформлением, поэтому трат не избежать.

    Кроме того, по ипотечному кредиту заемщику приходится нести дополнительные расходы на страхование. Обязанность получателя кредита застраховать объект недвижимости, передаваемый в залог, прописана в законе.

    Однако банки, как правило, предлагают также застраховать жизнь, здоровье и трудоспособность и риск утраты права на имущество (страхование титула). Эти виды страхования не указаны в законе как обязательные, но банк-кредитор вправе изменить процентную ставку в зависимости от того, застраховал заемщик жизнь, здоровье и титул или нет. В результате на практике, несмотря на отсутствие в законе обязательного требования, заемщику приходится закладывать в сумму расходов оплату страховых договоров.

    Учитывая немаленький размер взятой в кредит суммы и срок выплаты, заключить договоры страхования оказывается выгоднее, нежели платить по увеличенной процентной ставке. Страхование объекта недвижимости по сроку совпадает с выплатой кредита – договор страхования приходится продлять каждый год весь, пока заемщик не вернет долг с процентами.

    Страховать жизнь и здоровье банки предлагают на тот же период, а титул обычно страхуется первые три года. Поскольку сумма невыплаченного долга уменьшается с каждым годом, соответственно стоимость страховки тоже будет меняться каждый год в меньшую сторону. Кстати, по потребительскому кредиту страховка обойдется гораздо дороже.

    Необходимые документы

    Существенная разница при оформлении документов на ипотеку и кредит объясняется статусом банка в сделке.

    Если заявка на ипотеку удовлетворяется, то финансовая организация становится основным участником процесса купли продажи. Поэтому требования к пакету документов довольно высокие.Кроме стандартного набора (паспорт, ИНН, документы о финансовом положении) потребуются три основных пакета документов:

    1. документы о кредитополучателе с подробными сведениями о трудоустройстве и доходах;
    2. документы от продавца недвижимости (подтверждение правообладания, выписка из Единого государственного реестра и пр.);
    3. документы о самой недвижимости (включая кадастровый паспорт и независимую экспертизу о состоянии жилья).

    Целевой кредит не требует таких сложностей в оформлении.

    Список необходимых бумаг менее обширный.

    Порой он даже не включает многочисленных справок, поскольку банк выполняет функции посредника между покупателем и продавцом.

    Даже требование о поручителях предъявляют не все учреждения.Учитывайте два важных нюанса при оформлении ипотеки:

    • Платить за все дополнительно документы (экспертизы и т.д.) придется из собственного кармана.
    • Банки нередко могут рассматривать заявку от нескольких дней до месяца. Уточните у продавца жилья, сколько он готов ждать решения и держать недвижимость в резерве.

    Что выгоднее взять и проще: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры

    Средняя процентная ставка по ипотеке составляет от 8% до 12% годовых, по потребительскому кредиту — 20% годовых. Однако с учетом срока кредитования (ипотека — 5-30 лет, потребкредит — 3-5 лет) ипотечнику придется переплатить за недвижимость 150-200% общей стоимости, в то время как в случае с потребительским займом переплата составит около 50%. Однако длительный срок выплат позволяет снизить размер ежемесячного платежа по ипотеке, что является преимуществом в экономически нестабильной ситуации.При этом ипотечные программы предполагают внесение первоначального взноса в 10 процентов или более, обязательное страхование клиента, независимую оценку недвижимости, а права собственности на нее до закрытия долговых обязательств принадлежат банку.

    Потребительский кредит лишен этих недостатков, процедура его оформления проста, и покупатель сразу может распоряжаться квартирой по своему усмотрению.Принимая во внимание данные аспекты, каждый потенциальный заемщик должен самостоятельно сделать выбор в пользу того или иного способа покупки жилья.

    Что такое ипотечное кредитование?

    Термин «ипотечное кредитование» описывает процесс выдачи необходимой суммы для приобретения недвижимости, которая в дальнейшем будет служить гарантией погашения кредита (займа). Такое определение ипотеки сформулировано в гл.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3.Что это определение означает для Вас? Это значит, что если Вы взяли ипотеку и купили на нее квартиру, то эта квартира будет служить залогом, то есть гарантией для банка.

    Если Вы не будете в состоянии выплатить ипотеку, то банка заберет у Вас эту квартиру. В отдельных случаях залогом может стать уже имеющаяся в Вашем распоряжении недвижимость. Итак, нужно помнить, что ипотека, т.

    е. залог по ипотечному кредиту, не может быть продана, подарена, заложена, переуступлена по праву владения и т.д., пока не будет полностью выкуплена и освобождена от залога.

    Условия кредитования

    Длительный срок выплат по ипотеке позволяет разбить платеж на маленькие части, и его внесение не так бьет по семейному бюджету. Главное условие здесь – возраст клиента. Заемщик не должен быть моложе 21 года и старше 65 лет на ту дату, когда будет вноситься последний платеж.

    Последние новости по теме статьи

    Важно знать!
    • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
    • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
    • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

    Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

    Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

    • Анонимно
    • Профессионально

    Задайте вопрос нашему юристу!

    Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

    +